借款20年，等额本息已还3年，是否明智？

考虑转等额本金需综合评估。依据《贷款通则》，银行会审核信用情况，不良信用可能影响转贷。不及时处理可能导致利息损失或贷款被拒。
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转等额本金需谨慎。首先，咨询银行了解政策；其次，评估个人信用和还款能力；最后，根据银行反馈决定是否转贷。若信用良好且还款能力强，转贷可能更划算。
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转等额本金有多种方式处理，可与银行协商。选择时需考虑个人信用、还款能力及银行政策，以最优方案为准。